从农业革命、工业革命到信息革命，数字化发展浪潮势不可挡。在此背景下，金融科技蓬勃发展，成为引领经济社会变革和高质量发展的重要力量。近年来，在中国人民银行指导下，网联清算有限公司（以下简称网联公司）肩负支付清算机构初心使命和责任担当，以金融科技之力提升数字化发展之效，为促进支付行业高质量发展注入澎湃动力。

　　从金融视角看，金融科技作为技术驱动的金融创新，核心是技术，本质是金融，目的是服务。

　　1.金融科技本质是金融，处理好创新与风险的关系是其关键前提。从金融电子化、渠道网络化到服务智能化、发展数字化，金融科技推动金融行业迭代与演进。以金融支付产业的实践为例，金融科技不断革新介质形态、服务渠道、关联场景和平台系统，从现金支付到银行卡支付再到网络支付，实体经济得以促进与发展，人民群众支付体验得以改善与提升。透过现象看本质，这些变革多在业务流程、渠道载体、场景应用等方面，始终没有脱离金融的功能属性和风险属性，依然属于金融范畴。与此同时，创新与风险总是相伴相生，金融科技背景下的金融风险脱离原有范式，其表现形式、传染路径发生明显变化，呈现出较高的隐蔽性、突发性和破坏性。这些风险在一定程度上抵消了金融科技带来的红利，金融科技需要在把握本质中规范发展，在规范发展中持续创新。

　　2.金融科技目的是服务，运用现代科技成果赋能金融服务提质增效是其内在要求。金融科技本质决定服务是其目的。从服务视角看，服务实体经济和人民群众美好生活是金融科技的楔口和突破，需要坚持需求导向和问题导向，不断深化科技在金融领域的创新应用。从科技视角看，技术革命往往存在技术裂变和技术普及两条链式反应。在云计算、大数据、人工智能、区块链等新技术的驱动下，金融科技推动金融服务有效范畴和辐射范围不断拓展，催生出移动支付、网络信贷、智能投顾等新业态，更催生出智慧风控、智能运维、数字基建等新应用和新模式，在一些公众看不到、摸不着的领域，通过基础设施建设的赋能，带来更普惠、更有效、更直接的服务效果。

　　如果把金融支付比作现代交通，其高质量运行既离不开运输载具的持续发展，也离不开路网、监控、调度、场站等公共基础设施的支撑保障。网联公司所运营的非银行支付机构网络支付清算平台（以下简称网联平台），充分运用数字化科技成果构建，本身就是新时代金融科技发展的生动实践和重要组成部分。

　　1.技术提升支付效能。网络支付市场超高交易峰值和庞大交易规模，对支付清算基础系统的运行效能提出更高要求。网联平台全面采用分布式、云计算、多点多活等技术，建设金融行业首个三地六中心平等架构支付清算系统，拥有每秒30万笔峰值交易和每日25亿笔对账清算的处理能力，并可以按需弹性扩展；通过全方位智能监测和多维度智能路由，有效实现各类灾难场景下的自动应急处置，特别是对故障机房实现分钟级的一键化隔离，构建起满足“日常运行、容错容灾、极端保全”等多层次需求的高可用保障体系。网联平台的均衡性、鲁棒性、适应性不断增强，有效提升网络支付行业的业务连续性水平和运行效率，网联平台科技建设成果荣获“2019年度银行科技发展”特等奖。

　　2.安全筑牢支付屏障。支付移动化、线上化趋势下，支付行业网络安全挑战不断增强，安全隐患更加隐蔽，漏洞攻击行为明显增多。网联平台始终将系统安全保护作为科技工作的重中之重，基于PPDR模型（Predict预测、Prevent防护、Detect检测、Response响应）构建安全防护体系，建设全天候安全态势感知系统和安全响应处置机制，对网络安全威胁实现动态监测、情报共享、研判处置、溯源响应的闭环管理；推进身份单一化、权限最小化、风险隔离化、通讯加密化、防漏主动化建设，实现云、网、端身份可信和流量可信；构建行业级联合运维生态，建立常态化峰值重保工作机制和自动化服务平台，实现成员机构间信息联通、应急联动、安全联防和技术联建，全面守护公民信息安全。

　　3.数据助力支付风险防范。支付行业快速发展的同时，业务风险防控形势日趋复杂，基于海量数据的深度智能化监测分析，能够有效为防范和化解支付风险提供决策支撑。网联平台一方面强化数据治理，搭建包含数据加密脱敏、标记化、权限分级、操作审计等在内的数据管理体系和全生命周期管控机制，为数据合规应用奠定基础；另一方面深挖数据潜能，构建支付交易风险监测系统，重点防范跨境赌博、电信网络诈骗、洗钱等新型网络违法犯罪，联合成员机构建立风险联防联控机制，协同开展违规违法行为的匹配、追溯、阻断等防控工作，服务监管机构及有权机关开展风险监测、案件协查、信息共享，护航网络支付行业健康发展。

　　金融科技发展离不开多方合作、优势互补、携手共赢的产业生态。网联公司作为支付清算机构，坚持发挥中枢生态作用和金融科技力量，推动支付产业向高质量发展阶段稳步迈进。

　　1.标准引领，推动行业生态向善而行。网联公司秉承“以人为本、科技向善、权益保护、责任担当”的金融科技伦理理念，以标准作为促进金融科技向善而行的关键切入点和核心支撑点，围绕技术应用、系统架构、支付服务等方面建立健全标准体系，持续强化标准供给，大力开展标准推广，先后参与制定金融国际标准2项、金融行业标准18项，牵头制定《云计算技术金融应用规范》和《金融信息系统多活技术规范》系列金融行业标准，为云计算、多点多活等金融科技应用提供规范遵循，促进支付行业金融科技发展“车同轨、书同文、行同伦”。

　　2.要素整合，服务行业生态筑巢引凤。支付清算机构具有公共服务属性，为行业金融科技发展提供要素市场化配置，引导技术要素和数据要素有机融入支付创新全过程。网联公司推动商业银行、支付机构等成员机构一点式接入网联平台，不同成员机构间均可以无歧视性享用标准化、公允性的网络支付清算服务，公平享有包括金融科技服务在内的连接渠道、信息网络等重要资源，促进市场机构更加专注于前端和场景业务合规创新，更好地服务于实体经济发展。网联公司积极探索建设金融科技服务平台，采用密码加密、移动互联等先进技术，为产业各方提供支付标记化服务成熟解决方案，持续激发支付市场活力。

　　3.普惠为民，助力行业生态场景创新。支付清算机构居于行业中枢，具有支付的普适价值，可以有效打通支付和社会体系的全维度汇路，提升金融科技匹配多样化需求的能力。网联公司始终以普惠为民为基准，主动融入乡村振兴战略，不断扩大农村地区网络覆盖范围，网联平台累计接入农村金融机构3300多家，为解决乡村支付“最后一公里”难题提供基础条件和基本保障。网联公司持续助力数字经济发展，大力推动金融科技在公共服务领域的广泛应用，实现国库经收业务的全国覆盖，为人民群众和企业单位打造高效办税支付环境。网联公司积极服务“双循环”新发展格局，快速完成人民币跨境支付系统接入，以粤港澳大湾区为试点，推动境内外试点机构完成跨境收款业务开发及“外卡内绑”创新解决方案落地，提升跨境移动支付便捷化水平。

　　“十四五”规划纲要明确提出“积极稳妥发展金融科技，加快金融业数字化转型步伐”。网联公司将主动担负起金融科技发展职责，因势而谋、顺势而为、乘势而上，加速数字化、智能化、智慧化的技术架构体系演进，助力金融科技在稳业务、促发展、保民生、哺行业方面发挥更大作用，奋力谱写网联平台数字化转型新篇章。